מילדות מלמדים אותנו על חשיבותו של חיסכון. בתור ילד כל סכום כסף שאתה מקבל במתנה או בעבודה אומרים, לך תחסוך ויום אחד תוכל לקנות משהו. בהמשך כשאנחנו מתבגרים, אומרים לנו תחסוך לעתיד שלך או לילדים שלך.
אבל מה הוא בעצם חיסכון ?
חיסכון, לפי ההגדרה המילונית הוא הקצאה או שמירה של כספים לשימוש עתידי. אז לפי המילון, אומרים לנו במפורש, תחסוך שקל לשקל ובסוף תקבל את הסכום שאותו חסכת.
אם תפתח חיסכון בבנק, תקבל את הסכום שאותו חסכת ואולי אפילו תצא בהפסד משום שהחיסכון צמוד למדד וריבית ולכן זה לא באמת נותן משהו וכמובן גם הכסף לא נזיל משום שיש לך תחנות להוצאת הכסף שלך .
ואני שואל האם זה לא חבל? למה לחסוך כשאתה יכול להשקיע!
השקעה לפי הגדרתה המילונית היא הקדשת משאבים על מנת ליצור רווח עתידי. תקדישו את הכסף שלכם ותיצרו ממנו רווח.
עכשיו השאלה היא איך?
כיום ישנם מספר סוגים של השקעות שכמעט כל אחד יכול להשקיע בהם באופן חודשי או בצורה חד פעמית (אני לא מתייחס פה לנדל"ן).
בואו נראה מה היתרונות והחסרונות של אחת משיטות ההשקעה:
| תיק השקעות | גמל להשקעה | פוליסת חיסכון/פיננסית | |
| נזילות | נזיל | נזיל | נזיל |
| מסלולי השקעה | מספר מסלולים שונים בדרגות סיכון שונות | מספר מסלולים שונים בדרגות סיכון שונות | מספר מסלולים שונים בדרגות סיכון שונות |
| איפה הכסף | חשבון בנק | בית השקעות/חברת ביטוח | חברת ביטוח |
| דמי ניהול | 1.00%-1.50% תלוי בסוג התיק אחזה ישירה או קרנות | 0.6%-0.8% תלוי בגוף ובסכום הכסף | 0.6%-1.00% תלוי בגוף ובסכום הכסף |
| מס רווח הון | תשלום מס באופן שוטף של 25% ריאלי | המס נדחה ישולם רק בעת משיכה 25% מס ריאלי ויש פטור ממס רווחי הון וגם ממס הכנסה מעל גיל 60 במשיכה כקצבה בלבד | המס נדחה ישולם רק בעת משיכה בגובה 25% ריאלי מי שנולד ב 1948 או לפני פטור ממס רווח הון |
| הלוואות | אין | במספר גופים בגובה של עד 80% מהקרן בתנאים של פריים מינוס חצי אחוז 1.6% פריים-(0.5%) =1.1% | במספר גופים בגובה של עד 80% מהקרן בתנאים של פריים מינוס חצי אחוז 1.6% פריים-(0.5%) =1.1% |
| ניוד בין גופים | אירוע מס | אפשרי ללא תשלום מס | אירוע מס |
| חסרונות | מוצר עם עליות גבוהות ,שאיננו שקוף ודורש את תשלום המס באופן מיידי, | הפקדה מוגבלת לכדי 72,616 ש"ח בשנת 2022 | דמי ניהול גבוהים בסכומים נמוכים |
ובזמן שבבנק הכסף שלך יושב ומשתעמם, התשואות של האופציות האחרות מעניינות יותר ודורשות עיון.
תיק השקעות: כל לקוח וסגנון התיק שלו.
בקופות גמל להשקעה: במסלול כללי ממוצע התשואה הוא: 12 חודשים אחרונים -7.89%, 36 חודשים אחרונים – 24.35%
60 חודשים אחרונים 28.95%.
לעומת זאת, במסלול מניות ממוצע התשואה תהיה: 12 חודשים אחרונים -15.48%, 36 חודשים אחרונים – 44.43%
60 חודשים אחרונים 53.54%.
בפוליסת חיסכון/ פיננסית: במסלול כללי ממוצע התשואה יניב: 12 חודשים אחרונים -8.33%, 36 חודשים אחרונים – 23.68%
60 חודשים אחרונים 35.47%.
במסלול מניות ממוצע התשואה: 12 חודשים אחרונים -13.66%, 36 חודשים אחרונים – 40.07%, 60 חודשים אחרונים 59.53%.
שאלה שכנראה חלקכם עלול לשאול את עצמו, "הכל נשמע טוב ויפה אבל – האם אין פה סיכון? אז אכן כן, בוודאי שיש סיכון.
אם משקיעים לטווח הקצר יש סיכוי טוב שיהיו ירידות כפי שהיה ניתן לראות בקורונה ועכשיו במלחמה של אוקראינה ורוסיה. אך אם משקעים לטווח ארוך של כמה שנים. רמת הסיכויים להפסד נמוכה ומתי שיש ירידות פשוט עדיף שלא לחשוב על זה.
לסיכום, אם אתם באמת רוצים לחסוך כסף למקרה של הוצאה גדולה או למקרה שלא יהיו הכנסות לא עלינו. בהחלט עדיף להשאיר כסף בעו"ש. אבל אם אתם רוצים לדאוג לעתיד שלכם או לילדים שלכם ושהכסף שלכם יעשה עוד כסף ושלא יצבור סתם אבק בחשבון בנק, אז הגיע הזמן לעשות מעשה ולהשקיע בעצמכם.
על מנת לדעת מהו מסלול ההשקעה שמתאים לכם לפי רמת סיכון וטווח שנים אני ממליץ להתייעץ קודם עם איש מקצוע. שנזכה לצאת מעבדות לחירות. חג שמח.
הכותב הוא סוכן ביטוח, מומחה בענייני פיננסים וביטוחים ומגיש הפודקאסט "למה אני צריך את הביטוח הזה?"
