הבנקים יודעים עלינו הכל. על ההכנסות וההוצאות שלנו על החסכונות והלוואות שלנו ואפילו על הרגלי הצריכה שלנו.
עד כניסתו של חוק האשראי החדש לתוקף הבנקים שמרו את רוב המידע לעצמם. רק רישומים משמעותיים נרשמו במאגרי אשראי כדוגמת BDI. למשל חשבון שהוגבל. פושטי רגל וכו'. שאר הרישומים על כמות האשראי שהלקוח קיבל או שיק שחזר וכו' נשארו במאגרי הבנק.
למעשה, יכול היה להיות מצב שבו ללקוח יש חשבונות בבנקים שונים כאשר בבנק אחד הוא לקוח VIP ובבנק השני הוא לקוח בעייתי. המצב הזה גרם לכך שהבנק יכול היה להעניק אשראי ללקוח לפי מידת הסיכון שיש לבנק ממנו.
החוק החדש הכריח את הבנקים לשתף את כל המידע עד הפרט הקטן ביותר עם מאגרי האשראי ובכך גרם שכל בנק או נותן אשראי יכול לדעת על הלקוח הכל למשל כמה הלוואות יש ללקוח וכמה שיקים חזרו לו וכו'.
מצד אחד המידע חשוף והלקוחות הטובים שעד עתה יכלו לקבל אשראי מחברות אשראי בריבית גבוהה יהנו מריבית נמוכה יותר אבל מצד שני, לקוחות עם הלוואות גדולות והחזרות של חיובים עלולים להיפגע ולא לקבל אשראי מהבנקים ומחברות האשראי.
כיום, עקב מעבר המידע בין נותני האשראי ישנה אפשרות שחסימת לקוח מקבלת כרטיס אשראי או הלוואה תחסום אותו גם בבנקים אחרים וגם בחברות האשראי. דבר כזה עלול לגרום למצבים קשים מאוד עבור לקוחות שכרטיס אשראי הוא חלק בלתי נפרד מחייהם.
סירבו לתת לי כרטיס אשראי מה ניתן לעשות?
בנק ישראל מאפשר לקבל בחינם דו"ח ריכוז נתונים פעם אחת בשנה. ניתן לבצע הזמנה כזו באופן מקוון. לאחר קבלת הדו"ח צריך לבדוק האם הנתונים המופיעים בו נכונים. במידה וישנו נתון שגוי, ניתן לפנות לבנק ישראל בדרישה לתיקון הנתון.
במידה והנתונים המופיעים בדוח נכונים צריך לבדוק מה גרם לנתונים הללו והאם חסימה מקבלת כרטיס או החזרת השיק היו מוצדקים. ישנם לא מעט מקרים בהם הבנק מעדיף לחסום לקוח מקבלת כרטיס.
צריך לדעת, הבנקים לא מחויבים לספק אשראי ללקוחותיהם אבל היות וחסימה מקבלת כרטיס עקב שימוש לרעה משליכה על הלקוח גם בבנקים אחרים ובחברות אשראי אחרות צריך לנקוט בפעולה זו במשנה זהירות.
התנהלות לקוח מוגבל מול המערכת הבנקאית
בטרם נסביר מהם סוגי ההגבלות ומה ניתן לעשות, חשוב לדעת שלקוח בעל חשבון מוגבל שממשיך לפזר שיקים עובר עבירה פלילית שהעונש עליה מאסר או קנס.
החלטת בנק על הגבלת לקוח היא החלטה הרת גורל שיכולה לגרום לנפילה כלכלית של אדם או של מוסד. לכן, צריך לדעת לא לקבל את החלטת הבנק על הגבלת חשבון כגזירה משמים. יש הרבה מה לעשות לפני שמשלימים עם המצב.
נתתי מספר שיקים והבנק החזיר אותם מסיבת אין כיסוי מספיק בחשבון. לאחר 5 שיקים שהבנק מחזיר מסיבת אין כיסוי הבנק מחויב לשלוח התראה ללקוח.
לאחר עוד חמישה שיקים הבנק צריך לידע את הלקוח שהחשבון הופך להיות מוגבל ורק אחרי 15 יום ההגבלה נכנסת לתוקף.
ישנן כמה סוגי הגבלות. ישנן הגבלות על החשבון וישנן הגבלות על הלקוח. למשל, כשחשבון ספציפי הוגבל שאר החשבונות המתנהלים בבנקים אחרים או באותו בנק עצמו נשארים ללא שינוי. אבל כשהלקוח מוגבל כלל החשבונות שלו הופכים להיות מוגבלים.
מתי החשבון שלי הופך להיות חשבון מוגבל?
כשהבנק מחזיר 10 שיקים מסיבת אין כיסוי מספיק בתוך שנה אחת החשבון הופך להיות חשבון מוגבל. בשביל שחשבון יהפוך להיות חשבון מוגבל חייבים לעבור לפחות 15 יום בין החזרת השיק הראשון לאחרון.
לדוגמא: בתאריך 1.1.19 הבנק החזיר שיק מסיבת אין כיסוי מספיק, אם עד 1.1.20 הבנק החזיר עוד 9 שיקים מסיבת אין כיסוי מספיק החשבון הפך להיות חשבון מוגבל. אבל אם הבנק החזיר עוד 9 שיקים עד ה-15.1.19 החשבון עדיין חשבון רגיל.
תקופת ההגבלה הינה לשנה אחת. כל שיק שיופקד בחשבון מרגע ההכרזה על החשבון כמוגבל יוחזר מסיבת חשבון מוגבל.
בטרם כניסת ההגבלה לתוקף, הבנק צריך להודיע עליהם ללקוח ועל הבנק להמתין 15 יום מרגע שנשלחה ללקוח הודעה ועד לתחילת ההגבלה. בתקופה הזו הבנק יכול לכבד שיקים שניתנו עם תאריך קודם לתאריך ההגבלה.
ישנם לא מעט דרכים לערער על החלטת הבנק על הגבלת חשבון או לקוח. צריך לדעת כי השיקול אם לכבד שיק או להחזיר אותו נתון לפקידים בסניף הבנק. על כן, ישנן מקרים בהם הפקידים טעו בשיקול הדעת והבנק ביטל את החלטתם בעקבות פניית עו"ד המתעסק בתחום.
לדוגמא: אם הבנק נהג בעבר לכבד שיקים על אף שהחשבון היה בחריגה ממסגרת האשראי ולפתע החליט הבנק לא לכבד שיקים כשהלקוח היה באותה החריגה פסק בית המשפט כי על הבנק לכבד את השיקים.
גם השיקול האם לתת ללקוח מסגרת אשראי נתונה לבנק בלבד אך אם הבנק נתן מסגרת אשראי ללקוח ובאופן חד צדדי וללא ודעה מוקדמת ללקוח ביטל את המסגרת ובעקבות כך לא כיבד שיקים שירדו מהחשבון פסק בית המשפט כי ביטול המסגרת היה שגוי ועל הבנק לכבד את השיקים ולבטל את ההגבלה.
גם ללקוח מוגבל יש זכויות שהבנק מחויב לעמוד בהם למשל הבנק חייב לתת ללקוח מוגבל אפשרות של כרטיס דביט. או שהבנק חייב לאפשר ללקוח מוגבל פתיחת חשבון ובתנאי שלא ימשכו שיקים בחשבון.
קיבלתי הודעה מהבנק כי החשבון עומד להיות מוגבל מה עלי לעשות?
מיד לאחר קבלת ההודעה יש להגיש ערעור על ההגבלה לבית המשפט ולשכנע כי הבנק טעה בהחזרת אחד השיקים ועל כן ההגבלה אינה חוקית. במקרים נדירים גם בפניה אל הבנק ניתן לבטל את ההגבלה.
לעיתים קורה כי צד ג', ספק או גורם אחר שקיבל את הצ'ק, מפקיד אותו למרות שסוכם כי לא יעשה כן. השאלה היא מה דינו של צ'ק זה. כעקרון בית המשפט יבטל הצ'ק רק אם מדובר בטעות של הבנק וככל שצד ג' שגה – אין זה מעניינו של הבנק. אולם במקרים מיוחדים בית המשפט בכל זאת יתערב
לעיתים גם סיכום בעל פה עם נציג הבנק או סיכום טלפוני על כיבוד השיקים מספיקים על מנת להפוך את ההחלטה על ההגבלה ללא חוקית.
הבנקים הם תאגידי ענק אבל לא חפים מטעויות. הלקוח הקטן מרגיש לפעמים שהוא נלחם בתחנות רוח. חשוב לדעת שבמקרים רבים ההחלטות מתקבלות בדרג הפקידותי ונעשות באופן אמוציונלי ולא באופן מושכל. על כן, בטרם משלימים עם המצב ומקבלים את רוע הגזירה כדאי לבדוק האם החלטת הבנק נכונה ומוצדקת. לשם כך כדאי להתייעץ עם עו"ד המכיר את המערכת הבנקאית עם נסיון עשיר בטיפול במקרים מהסוג הזה.
—
אין באמור כדי להוות ייעוץ משפטי וכל מקרה עליו להיות נדון בנפרד.
